Serviciile bancare online, cunoscute si sub numele de internet banking, web banking sau home banking, sunt un sistem de plata electronica care permite clientilor unei banci sau altei institutii financiare sa efectueze o serie de tranzactii financiare prin intermediul site-ului web al institutiei financiare.
Sistemul bancar online se va conecta de obicei la, sau va face parte din sistemul bancar de baza operat de o banca pentru a oferi clientilor acces la servicii bancare in locul serviciilor bancare traditionale de sucursale.
Operatiunile bancare online reduc semnificativ costurile de operare ale bancilor prin reducerea dependentei de o retea de sucursale si ofera clientilor o mai mare comoditate, economisind timp in venirea la o sucursala si confortul de a putea efectua tranzactii bancare chiar si atunci cand sucursalele sunt inchise. Internet banking ofera servicii bancare personale si corporative care ofera caracteristici precum vizualizarea soldurilor conturilor, obtinerea extraselor, verificarea tranzactiilor recente, transferul de bani intre conturi si efectuarea platilor.
Unele banci opereaza ca „banca directa” (numita si „neobanci” sau „banci virtuale”), unde opereaza in intregime prin internet banking.
Istorie
Precursori
Precursorul serviciilor moderne de home banking au fost serviciile bancare la distanta prin mijloace electronice de la inceputul anilor 1980. Termenul „online” a devenit popular la sfarsitul anilor 1980 si se refera la utilizarea unui terminal, tastatura si televizor sau monitor pentru a accesa sistemul bancar folosind o linie telefonica. „Home banking” se poate referi si la utilizarea unei tastaturi numerice pentru a trimite tonuri pe o linie telefonica cu instructiuni catre banca.
Aparitia computerului bancar
Primul serviciu de home banking a fost oferit consumatorilor in Decembrie 1980 de catre United American Bank, o banca comunitara cu sediul in Knoxville, Tennessee. United American a incheiat un parteneriat cu Radio Shack pentru a produce un modem personalizat securizat pentru computerul sau TRS-80, care a permis clientilor bancilor sa acceseze in siguranta informatiile contului lor.
Serviciile disponibile in primii sai ani au inclus plata facturilor, verificarea soldului contului si cereri de imprumut, precum si acces la jocuri, calculatoare de buget si ziare. Mii de clienti au platit 25–30 USD pe luna pentru serviciu.
Bancile mari, multe lucrand pe linii paralele cu United American, au urmat in 1981, cand patru dintre bancile majore din New York (Citibank, Chase Manhattan, Chemical si Manufacturers Hanover) au oferit servicii de home banking, folosind sistem videotex.
Din cauza esecului comercial al videotex, aceste servicii bancare nu au devenit niciodata populare decat in Franta (unde milioane de terminale videotex (Minitel) au fost oferite de furnizorul de telecomunicatii) si in Marea Britanie, unde a fost folosit sistemul Prestel.
Primul serviciu bancar videotex din Franta a fost lansat pe 20 Decembrie 1983 de catre CCF Bank (acum parte a HSBC). Serviciile bancare online videotex au atins in cele din urma o cota de piata de 19% pana in 1991.
Dezvoltatorii primului sistem bancar computerizat al United American Bank si-au propus sa il licentieze la nivel national, dar au fost depasiti de concurenti. First Tennessee Bank, care a achizitionat banca esuata, nu a incercat sa dezvolte sau sa comercializeze platforma de computer banking.
Internet si reticenta clientilor
La inceputul anilor 1990, multe banci au inceput sa vada serviciile bancare pe internet ca un imperativ strategic. In 1996, OP Financial Group, o banca cooperativa, a devenit a doua banca online din lume si prima din Europa.
Atractia bancilor catre serviile de baking online este destul de evidenta: costuri de tranzactie reduse, integrare mai usoara a serviciilor, capabilitati de marketing interactiv si alte beneficii care maresc listele de clienti si marjele de profit. In plus, serviciile bancare online permit institutiilor sa grupeze mai multe servicii in pachete unice, atragand astfel clientii si minimizand cheltuielile generale.
Un val de fuziuni si achizitii a maturat industriile financiare la mijlocul si sfarsitul anilor 1990, extinzand foarte mult bazele de clienti ale bancilor. Dupa aceasta, bancile au privit Web-ul ca pe o modalitate de a-si mentine clientii si de a-si construi loialitate. O serie de factori diferiti i-au determinat pe bancheri sa-si transfere o mai mare parte a afacerii pe taramul virtual.
In timp ce institutiile financiare au luat masuri pentru implementarea serviciilor bancare electronice la mijlocul anilor 1990, multi consumatori au ezitat sa efectueze tranzactii monetare pe internet. A fost nevoie de adoptarea pe scara larga a comertului electronic, bazat pe companii pioniere precum America Online, Amazon.com si eBay, pentru a raspandi ideea de a plati pentru articole online.
In jurul anului 1994, bancile au vazut popularitatea in crestere a internetului ca pe o oportunitate de a-si face publicitate serviciilor. Initial, au folosit internetul ca o alta brosura, fara interactiune cu clientul. Primele site-uri prezentau imagini ale ofiterilor sau cladirilor bancii si ofereau clientilor harti ale sucursalelor si locatiilor ATM-urilor, numere de telefon la care sa apeleze pentru informatii suplimentare si liste simple de produse bancare.
In 1995, Wells Fargo a fost prima banca din SUA care a adaugat servicii de cont pe site-ul sau, alte banci urmand rapid exemplul. In acelasi an, Presidential a devenit prima banca din SUA care a deschis conturi bancare pe internet.
Conform cercetarilor realizate de Online Banking Report, la sfarsitul anului 1999, mai putin de 0,4% dintre gospodariile din SUA foloseau online banking. La inceputul anului 2004, aproximativ 33 de milioane de gospodarii din SUA (31%) foloseau o anumita forma de servicii bancare online. Cinci ani mai tarziu, 47% dintre americani au folosit online banking, potrivit unui sondaj realizat de Gartner Group. Intre timp, in Marea Britanie, serviciile bancare online au crescut de la 63% la 70% dintre utilizatorii de internet intre 2011 si 2012. Pana in 2018, numarul utilizatorilor de servicii bancare digitale din SUA a atins aproximativ 61 la suta.
Patrunderea serviciilor bancare online in Europa a crescut, de asemenea. In intreaga Asie, se estimeaza ca peste 700 de milioane de consumatori folosesc in mod regulat serviciile bancare digitale, conform unui sondaj din 2015 realizat de McKinsey and Company.
Pana in 2000, 80% dintre bancile din SUA ofereau e-banking. Utilizarea clientilor a crescut lent. La Bank of America, de exemplu, a fost nevoie de 10 ani pentru a achizitiona 2 milioane de clienti in e-banking. Cu toate acestea, o schimbare culturala semnificativa a avut loc dupa ce sperietura “Y2K” s-a incheiat.
In 2001, Bank of America a devenit prima banca care a primit 3 milioane de clienti online banking, mai mult de 20% din baza sa de clienti. In comparatie, institutiile nationale mai mari, cum ar fi Citigroup, au sustinut 2,2 milioane de relatii online la nivel global, in timp ce J.P. Morgan Chase a estimat ca are peste 750.000 de clienti in online banking. Wells Fargo a avut 2,5 milioane de clienti online banking, inclusiv intreprinderi mici.
Clientii online s-au dovedit mai loiali si mai profitabili decat clientii obisnuiti. In Octombrie 2001, clientii Bank of America au efectuat un record de 3,1 milioane de plati electronice de facturi, in valoare totala de peste 1 miliard de dolari. Incepand cu 2017, banca are 34 de milioane de conturi digitale active, atat online, cat si mobile. In 2009, un raport al Gartner Group a estimat ca 47% dintre adultii din Statele Unite si 30% din Marea Britanie acceseasa servicii de banca online.
La inceputul anilor 2000, bancile fara sucursale au crescut ca institutii numai pe internet. Aceste banci bazate pe internet suporta costuri generale mai mici decat omologii lor construiti din caramida si mortar. In Statele Unite, depozitele la majoritatea bancilor directe sunt asigurate de FDIC si ofera acelasi nivel de protectie de asigurare ca bancile traditionale.
Operatiune
Pentru a accesa o banca si o facilitate bancara online, un client cu acces la internet va trebui sa se inregistreze la banca pentru un anumit serviciu si sa configureze o parola si alte acreditari pentru verificarea clientului. Acreditarile pentru serviciile bancare online nu sunt, in mod normal, aceleasi ca si pentru serviciile bancare telefonice sau mobile. Institutiile financiare acum aloca in mod obisnuit numere de clienti, indiferent daca clientii si-au indicat sau nu intentia de a accesa facilitatea lor bancara online.
Numerele clientilor nu sunt in mod normal aceleasi cu numerele de cont, deoarece un numar de conturi de clienti pot fi legate de un singur numar de client. Din punct de vedere tehnic, numarul de client poate fi legat de orice cont la institutia financiara pe care clientul o controleaza, desi institutia financiara poate limita gama de conturi care pot fi accesate, de exemplu, la cec, economii, imprumut, card de credit si conturi similare.
Clientul viziteaza site-ul web securizat al institutiei financiare si intra in facilitatea bancara online folosind numarul de client si acreditarile configurate anterior.
Fiecare institutie financiara poate determina tipurile de tranzactii financiare pe care un client le poate tranzactiona prin intermediul serviciilor bancare online, dar de obicei include obtinerea soldurilor conturilor, o lista a tranzactiilor recente, plati electronice de facturi, finantare imprumuturi si transferuri de fonduri intre conturile unui client sau al altuia.
Majoritatea bancilor stabilesc limite pentru sumele care pot fi tranzactionate si alte restrictii. De asemenea, majoritatea bancilor le permit clientilor sa descarce copii ale extraselor bancare, care pot fi tiparite la sediul clientului (unele banci percep o taxa pentru expedierea prin posta a copiilor pe hartie ale extraselor bancare).
Unele banci permit, de asemenea, clientilor sa descarce tranzactiile direct in software-ul de contabilitate al clientului. Facilitatea poate, de asemenea, permite clientului sa comande un carnet de cecuri, extrase de cont, sa raporteze pierderea cartilor de credit, sa opreasca plata unui cec, sa sfatuiasca schimbarea adresei si alte actiuni de rutina.
Facilitatile bancare online au de obicei multe caracteristici si capacitati in comun, dar au si unele care sunt specifice aplicatiei. Caracteristicile comune se incadreaza in general in mai multe categorii: un client al unei banci poate efectua sarcini netranzactionale prin intermediul serviciilor bancare online, inclusiv: Vizualizarea soldurilor conturilor, tranzactiile recente, descarcarea extraselor bancare, de exemplu in format PDF, Vizualizarea imaginilor cu cecuri platite, comandarea carnetelor de cecuri, descarcarea extraselor de cont periodice, descarcarea aplicatiilor pentru M-banking, E-banking etc. Clientii bancii pot efectua tranzactii bancare prin intermediul serviciilor bancare online, inclusiv: Transferuri de fonduri intre conturile conectate ale clientului, plata tertilor, inclusiv platile facturilor (a se vedea, de exemplu, BPAY ) si transferuri de fonduri catre terti (a se vedea, de exemplu, FAST), cumpararea sau vanzarea de investitii, cereri de imprumut si tranzactii, cum ar fi rambursarile de inscrieri, aplicatii pentru carduri de credit, inregistrarea facturatorilor de utilitati si efectuarea platilor facturilor, administrarea institutiei financiare, gestionarea mai multor utilizatori avand diferite niveluri de autoritate, procesul de aprobare a tranzactiilor, etc.
Unele institutii financiare ofera servicii speciale de internet banking, de exemplu, suport de management financiar personal, cum ar fi importul de date in software-ul de contabilitate personala. Unele platforme bancare online accepta agregarea conturilor pentru a permite clientilor sa isi monitorizeze toate conturile intr-un singur loc, indiferent daca sunt la banca lor principala sau la alte institutii.
Critici si probleme
Cresterea operatiunilor bancare online cu inchiderea concomitenta a sucursalelor bancilor locale sau orele reduse de deschidere a comertului cu amanuntul discrimineaza persoanele care nu pot utiliza serviciile bancare online, din cauza limitarilor fizice sau mentale, cum ar fi varsta sau boala.
In 2022, un urolog spaniol pensionar afectat de boala Parkinson, a adunat peste 600.000 de semnaturi intr-o petitie online prin care le-a cerut bancilor si altor institutii sa serveasca toti cetatenii si sa nu-i discrimineze pe cei mai in varsta si cei mai vulnerabili membri. In Spania, numarul sucursalelor bancare s-a redus la aproximativ 20.000 in 19 ani din 2012 si, odata cu pandemia de Coronavirus, alte 3000 de sucursale au fost inchise in 2 ani.
Medicul pensionar declara ca „Bancile ii exclud pe cei dintre noi care au probleme cu utilizarea internetului.” In Februarie 2022, bancile spaniole au semnat un protocol la Ministerul Economiei (Spania) prin care se angajeaza sa ofere servicii mai bune pentru clientii-cetateni in varsta, de exemplu prin „extinderea programului de redeschidere al filialelor, acordand prioritate persoanelor in varsta sa acceseze ghiseele si simplificand interfata aplicatiilor si paginilor lor web”.
Cu serviciile bancare online, discriminarea rasiala este si mai putin probabil sa fie identificata, din cauza procesului decizional netransparent.
Serviciile bancare online necesita un acces robust, stabil si accesibil la serviciile de banda larga. Cu toate acestea, exista dovezi ca nu toata lumea are acces egal intr-o anumita tara si comunitate, ceea ce a fost numit decalaj digital. In Martie 2022, Comisia Federala de Comunicatii din SUA a format un grup operativ pentru a preveni discriminarea digitala.
